「2人とも独身時代から何となく加入していた保険を、
現在まで継続していますが、結婚してさらに保障を増やしました。
子供が生まれた後、またまた保障を増やし、うれしさのあまり
学資保険にまで加入してしまって‥
いつの間にか月々の支払額が9万円を超えていたんです。
気がつけば、
”あれ、何だか生活キツイなあ” という感じになっていました」
人生の転機に保険の見直しを考えても、ただ新しい保険を追加していく
だけだった田中夫妻。
雅人さんが国内大手生保A社の定期保険と簡保(郵便局の簡易保険)の
養老保険、智子さんは同A社と国内大手生保B社の定期付終身保険、
さらに簡保の生存給付金付終身保険に加入している。
”うれしさのあまり”申し込んだ学資保険の保険料も合わせると、
総額はしめて9万3644円。
さすがにこれでは生活が厳しくなるのも無理はない。
「マイホームが欲しいんですが、
貯金することさえままならない
状態なんです。
やっぱりどう考えても保険にお金をかけすぎだと思うので、
どれか不要なものを解約して、解約返戻金を住宅ローンの頭金に
充てようと考えています。
でも、どの保険が不要かわからなくて‥」
そこで、FPに見直しを依頼。具体的な注文はこうだ。
「できれば保険料は4万円程度に抑えて、
わが家に合った保障内容だけを残したい。
自分で試算したら、必要保障額は4500万〜4700万円でしたが、
どうでしょうか。 新たに加入する生保会社は、
財務体質がよければ
国内・外資は問いません。」
まず、田中家で試算した必要保障額 4500万〜4700万円だが、これは正解?
「こちらで算出してみると、 約5000万円とほぼ近い金額になりました。
しかし現在の保障額は4000万円で、1000万円も不足しています」
しかも、雅人さんの定期保険が更新型なので、同じ保険金額で
更新すると、今後さらに保険料がアップする。
ただでさえキツイのに、これ以上の負担は難しいだろう。
また簡保の養老保険は貯蓄機能を期待して加入したとのことだが、
予定利率が低いうえに、特約として保障機能がプラスされているため、
元本割れしている状態。
さらに智子さんの死亡保障が3500万円もある点も問題がありそう。
「まず整理資金(死亡時の葬式代など)300万円を確保するために、
保険料が割安なS生命の終身保険をおすすめします。
終身保険の中でも業界最低水準の保険料です。
R&I(日本格付投資情報センター)の格付けもAプラスと、信頼度も高い」
これなら月額4743円、総額148万円で300万円の一生涯にわたる
保障が得られる。
「そして必要保障額の残り4700万円のうち、
3484万円をT生命の所得補償保険、
1302万円をH生命の定期保険(収入保障特約を付帯)で用意します。
保険料は前者が8772円、後者が3261円。
S生命と合わせて、総額1万6776円です」
これまで加入していた定期付終身保険(死亡保障1000万円)だけで
2万円以上かかっていたところが、
5000円以上安くなり、
保障は5000万円にアップした。手品のよう。
「医療保障は、特約ではなく、E生命の終身医療保険を利用しましょう。
入院日額1万円で、終身の手術保障特約 (10万〜50万円)を付帯しても、
保険料は月額8960円。
長期療養について補うために、U傷害保険の所得補償保険
に入れば十分だと思います」
そして智子さんは、死亡保障200万円の終身保険と、
入院日額8000円の終身医療保険の2つに絞ることに。
「女性の場合、同じ条件ではO生命が割安です。
整理資金を準備するための終身保険はA生命で。
支払保険料総額92万円で200万円の一生涯保障が得られます。
これで智子さんの保険料は月額1万192円に収まります。
お子さんの学資保険は、そのまま継続して問題ありません」
雅人さんと智子さんの新しい保険料に学資保険の1万1480円を加えると、
毎月の保険料は合計4万8983円。
財務体質の安定した保険会社に分散することで、破綻リスクを回避しています。
65歳まで保険料を払い込めば一生涯の保障。
これなら、ご満足いただけたのでは?」
《上記内容は、当サービスを利用されたお客様と、担当FPが取材を受けた
Money Japan 誌 (10月号)の記事より引用して掲載させて頂いております。
貯蓄性の保険を減らして、保険料の支払い方法を変えるとさらに安くなり、万全な保障でも
1つのご家庭で毎月の保険料が3万円を切るようにすることは難しくありません》 |
マネージャパンの記事をご覧になって、皆様どう思われたでしょうか?
と疑問に思われたかもしれませんね。
たしかに、月4万5千円もの保険料削減は、5件に1件あれば多い方と言える、
すごい成功事例です。
でも、これは
決して現実離れした話ではありません。
私は400件以上の生命保険見直し事例を目にしてきましたが、
最初の1年で10万円相当以上の保険料が削減できたケースは
少なく見積もっても200件はありました。
さらに、加入中の保険をずっと見直さずに続けた場合と比べて
将来にわたる通算の保険料を10万円減らしたケースなら、
全体の90%を大きく上回ると自信を持って言えます。
一定のトレーニングと実務経験を積んだ専門家(FP)は、
保険料を節約できるポイントを的確に見極めることができます。
保険料が高ければ高いほど、保障がたくさん付いていたり、
貯蓄性が高かったりするなど、良いことも色々あります。
しかし、保障がいくつも重複していたり、過剰な保障が付いていたり、
運用効率の悪い貯蓄になっているケースが多いのも事実です。
※目安として、夫婦合計の保険料が 月額3万円 以上の方は、
保険見直しによる家計コスト節約効果が非常に出やすいですが、
そうでない方も、適切に保険を見直すメリットは数多くあります。
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を安心して最後まで実行できるトータルサポートサービス、
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