「２人とも独身時代から何となく加入していた保険を、
　　　現在まで継続していますが、結婚してさらに保障を増やしました。

　　　子供が生まれた後、またまた保障を増やし、うれしさのあまり
　　　学資保険にまで加入してしまって‥

　 　　いつの間にか月々の支払額が９万円を超えていたんです。
　　　気がつけば、 ”あれ、何だか生活キツイなあ” という感じになっていました」


　　　人生の転機に保険の見直しを考えても、ただ新しい保険を追加していく
　　　だけだった田中夫妻。

　　　雅人さんが国内大手生保Ａ社の定期保険と簡保（郵便局の簡易保険）の
　　　養老保険、智子さんは同Ａ社と国内大手生保Ｂ社の定期付終身保険、
　　　さらに簡保の生存給付金付終身保険に加入している。

　　　”うれしさのあまり”申し込んだ学資保険の保険料も合わせると、
　　　総額はしめて９万３６４４円。

　　　さすがにこれでは生活が厳しくなるのも無理はない。


　　　「マイホームが欲しいんですが、貯金することさえままならない
　　　状態なんです。

　　 やっぱりどう考えても保険にお金をかけすぎだと思うので、
　　　どれか不要なものを解約して、解約返戻金を住宅ローンの頭金に
　　　充てようと考えています。
　　　でも、どの保険が不要かわからなくて‥」


　　　そこで、宮越氏に見直しを依頼。具体的な注文はこうだ。


　　　「できれば保険料は４万円程度に抑えて、
　　　わが家に合った保障内容だけを残したい。

　　　自分で試算したら、必要保障額は４５００万〜４７００万円でしたが、
　　　どうでしょうか。　新たに加入する生保会社は、財務体質がよければ
　　　国内・外資は問いません。」





　　　まず、田中家で試算した必要保障額 ４５００万〜４７００万円だが、これは正解？


　　　「こちらで算出してみると、 約５０００万円とほぼ近い金額になりました。
　　　しかし現在の保障額は４０００万円で、１０００万円も不足しています」


　　　しかも、雅人さんの定期保険が更新型なので、同じ保険金額で
　　　更新すると、今後さらに保険料がアップする。

　　　ただでさえキツイのに、これ以上の負担は難しいだろう。

　　　また簡保の養老保険は貯蓄機能を期待して加入したとのことだが、
　　　予定利率が低いうえに、特約として保障機能がプラスされているため、
　　　元本割れしている状態。

　　　さらに智子さんの死亡保障が３５００万円もある点も問題がありそう。


　　　「まず整理資金（死亡時の葬式代など）３００万円を確保するために、
　　　保険料が割安なS生命の終身保険をおすすめします。

　　　終身保険の中でも業界最低水準の保険料です。
　　　Ｒ＆Ｉ（日本格付投資情報センター）の格付けもＡプラスと、信頼度も高い」


　　　これなら月額４７４３円、総額１４８万円で３００万円の一生涯にわたる
　　　保障が得られる。


　　　「そして必要保障額の残り４７００万円のうち、
　　　３４８４万円をT生命の収入保障保険、
　　　１３０２万円をH生命の定期保険（収入保障特約を付帯）で用意します。

　　　保険料は前者が８７７２円、後者が３２６１円。
　　　S生命と合わせて、総額１万６７７６円です」


　　　これまで加入していた定期付終身保険（死亡保障１０００万円）だけで
　　　２万円以上かかっていたところが、 ５０００円以上安くなり、
　　　保障は５０００万円にアップした。手品のよう。


　　　「医療保障は、特約ではなく、E生命の終身医療保険を利用しましょう。
　　　入院日額１万円で、終身の手術保障特約 （１０万〜５０万円）を付帯しても、
　　　保険料は月額８９６０円。

　　　長期療養について補うために、U傷害保険の所得補償保険
　　　に入れば十分だと思います」


　　　そして智子さんは、死亡保障２００万円の終身保険と、
　　　入院日額８０００円の終身医療保険の２つに絞ることに。


　　　「女性の場合、同じ条件ではO生命が割安です。
　　　整理資金を準備するための終身保険はA生命で。

　　　支払保険料総額９２万円で２００万円の一生涯保障が得られます。
　　　これで智子さんの保険料は月額１万１９２円に収まります。

　　　お子さんの学資保険は、そのまま継続して問題ありません」


　　　雅人さんと智子さんの新しい保険料に学資保険の１万１４８０円を加えると、
　　　毎月の保険料は合計４万８９８３円。

　　　

　　　

　　　財務体質の安定した保険会社に分散することで、破綻リスクを回避しています。

　　　６５歳まで保険料を払い込めば一生涯の保障。
　　　これなら、ご満足いただけたのでは？」

《上記内容は、当サービスを利用されたお客様と、担当FPの宮越肇が取材を受けた 　Money Japan 誌 （10月号）の記事より引用して掲載させて頂いております。 　貯蓄性の保険を減らして、保険料の支払い方法を変えるとさらに安くなり、万全な保障でも 　１つのご家庭で毎月の保険料が3万円を切るようにすることは難しくありません》

※目安として、夫婦合計の保険料が 月額３万円 以上の方は、 　保険見直しによる家計コスト節約効果が非常に出やすいですが、 　そうでない方も、適切に保険を見直すメリットは数多くあります。

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